TOMO I Dedicatorias................................................................................. XXI Dedicatoria a Carlos Ghersi ......................................................... XXV Presentación de la obra ................................................................ XXVII I. Obra práctica ................................................................... XXVII II. Estructura del libro........................................................... XXVIII III. Avances científicos del siglo XXI ...................................... XXVIII IV. Visión de futuro................................................................ XXIX V. Lo inmodificable: principios de justicia, equidad y dignidad de las personas ................................................................. XXIX VI. Parados en hombros de gigantes....................................... XXX Contiene QR con material complementario ................................. XXX Palabras preliminares a la segunda edición................................... XXXI Contiene QR con material complementario ................................. XXXII Prólogo a la segunda edición por María Luisa Muñoz Paredes..... XXXV Prólogo a la Ley de Seguro comentada por Abel Veiga................. XLVII I. Rol y función del seguro................................................... XLVIII II. La función del seguro en la era digital y del big data ........ LVIII PRIMERA PARTE Contiene QR con material complementario ................................. 1 LEY DE SEGUROS: NORMATIVA APLICABLE I. Introducción......................................................................... 3 II. Marco normativo ................................................................. 5 X Ley de Seguros comentada 2.1. Constitución Nacional ................................................ 5 2.2. Tratados internacionales............................................. 10 2.2.1. Introducción.................................................. 10 2.2.2. Características de los tratados de derechos humanos........................................................ 10 2.3. Principios específicos de tratados de derechos humanos aplicables a los consumidores............................... 15 2.3.1. Pro homine.................................................... 16 2.3.2. Operatividad ................................................. 20 2.3.3. Progresividad................................................. 21 2.3.4. No regresión.................................................. 23 2.4. Código Civil y Comercial de la Nación....................... 26 2.4.1. Constitución Nacional (art. 42) y tratados internacionales de derechos humanos (art. 75, inc. 22 de la Carta Magna)............................ 30 2.4.2. Nuevo piso mínimo del Código Civil y Comercial...................................................... 30 2.4.3. Doble piso mínimo del Código Civil y Comercial y la Ley de Defensa del Consumidor ....... 52 2.4.4. Piso superior de la Ley de Defensa del Consumidor............................................................. 66 2.4.5. Piso superior de la Ley de Tránsito ................ 73 2.4.6. Piso superior de la Ley de Seguros................. 77 2.5. Ley de Defensa del Consumidor.................................. 81 2.6. Ley 20.091.................................................................. 86 2.7. Ley 22.400.................................................................. 88 III. Los nuevos principios legales (para consumidores de seguros)....................................................................................... 91 3.1. El derecho no se presume conocido por los consumidores........................................................................... 91 3.1.1. Las nefastas ficciones legales.......................... 91 3.1.2. Normativa legal vigente................................. 94 3.1.3. Sanciones a las empresas por no cumplir con el deber de información del derecho aplicable 95 3.2. No hay des-obligación sin causa ................................. 97 3.2.1. Art. 42 de la Constitución Nacional .............. 97 3.2.2. Desnaturalización de las obligaciones de las empresas........................................................ 97 3.2.3. El perjuicio sustancial de la empresa .......... 99 3.3. La ley general puede modificar a la ley especial........... 103 3.3.1. Las nuevas pautas legales del Código Civil y Comercial...................................................... 103 Índice general XI 3.3.2. Los nuevos paradigmas legales ordenados por el Código Civil y Comercial........................... 104 3.3.3. Art. 1094: prelación normativa ..................... 105 3.4. La autonomía de la voluntad es reemplazada por el orden público.............................................................. 106 3.4.1. El mito perimido de la autonomía de la voluntad................................................................. 106 3.4.2. La eliminación del principio pacta sunt servanda............................................................. 107 3.4.3. La preeminencia del orden público ................ 108 3.5. Los contratos no se leen (y no hay culpa del consumidor por no leerlos) ...................................................... 109 3.5.1. Introducción.................................................. 109 3.5.2. Los contratos no se leen; los contratos no se entienden y los contratos no se memorizan.... 110 3.5.3. Los contratos no se leen................................. 110 3.5.4. Los contratos no se entienden........................ 114 3.5.5. Los contratos no se memorizan ..................... 116 3.5.6. No hay culpa del asegurado por no leer los contratos (ni por no entender los contratos, ni por no memorizar los contratos)................ 118 IV. El Código Civil y Comercial modifica a la Ley de Seguros y demás normativa vinculada .................................................. 120 SEGUNDA PARTE Contiene QR con material complementario ................................. 123 INTELIGENCIA ARTIFICIAL, NEUROCIENCIAS, Y SU APLICACIÓN A LA LEY DE SEGUROS I. Introducción......................................................................... 126 II. Teoría del derecho, economía y comportamiento.................. 128 2.1. Daniel Kahneman y Amos Tversky ............................. 128 2.2. George Akerlof y Robert Shiller.................................. 132 2.3. Richard Thaler y Cass Sunstein................................... 133 2.4. Las personas no leen los contratos.............................. 134 2.5. Conclusiones de derecho, economía y comportamiento......................................................................... 137 III. Neurociencias....................................................................... 138 3.1. Introducción ............................................................... 138 XII Ley de Seguros comentada 3.2. Las decisiones no racionales........................................ 139 3.3. Marcador somático..................................................... 144 3.4. Neurociencias y diferentes temas de derecho............... 146 3.5. Conclusiones de las neurociencias............................... 148 IV. Inteligencia artificial ............................................................. 148 4.1. Concepto: ................................................................... 148 4.2. Algoritmos.................................................................. 150 4.3. Machine learning, deep learning, big data, data mining, Blockchain; etc............................................................ 153 4.4. Conclusiones de la inteligencia artificial...................... 157 V. Neuromarketing y consumidores.......................................... 158 5.1. El cerebro triuno ..................................................... 159 5.2. Neurociencias y neuromarketing................................. 161 5.3. Inteligencia artificial y neuromarketing ....................... 163 5.4. Neuromarketing y el Código Civil y Comercial (art. 1101, inc. c]) ....................................................... 165 VI. Derecho de seguros en el siglo XXI (con especial referencia a los consumidores de seguros)................................................ 168 6.1. Contratos (art. 1º, Ley de Seguros).............................. 170 6.2. Contratos inteligentes (smart contracts) (art. 1º de la Ley de Seguros)........................................................... 175 6.3. Seguros paramétricos.................................................. 178 6.4. Reticencia (art. 5º de la Ley de Seguros)...................... 179 6.5. Asimetría de información (art. 11 de la Ley de Seguros) .. 181 6.6. Póliza (interactiva) (art. 11 de la Ley de Seguros)........ 184 6.7. Deber de información en los contratos que no se leen (art. 11 de la Ley de Seguros)...................................... 186 6.8. Deber de consejo (art. 11 de la Ley de Seguros) .......... 189 6.9. Deber de advertencia (art. 11 de la Ley de Seguros) .... 191 6.10. Modificación unilateral de las condiciones de la póliza de seguros (art. 12 de la Ley de Seguros)..................... 193 6.11. Confidencialidad de la información de los asegurados (art. 14 de la Ley de Seguros)...................................... 194 6.12. Conocimiento de la compañía de seguros (art. 15 de la Ley de Seguros)........................................................... 195 6.13. Caducidades convencionales/exclusiones de cobertura (art. 36 de la Ley de Seguros)...................................... 197 6.14. Agravación del riesgo (art. 37 de la Ley de Seguros) ... 200 6.15. Juicio de peritos (arts. 37 y 5º y de la Ley de Seguros) 202 6.16. No necesidad de denunciar siniestros (contratos inteligentes) (art. 46 de la Ley de Seguros) ...................... 203 Índice general XIII 6.17. Sanción por denuncia tardía del siniestro (contratos inteligentes) (art. 47 de la Ley de Seguros) ................ 204 6.18. Sanción por denuncia tardía del siniestro (Internet of Things; big data; etc.) (art. 47 de la Ley de Seguros) ... 205 6.19. Pago del siniestro (contratos inteligentes) (art. 49 de la Ley de Seguros)........................................................... 206 6.20. Aceptación del siniestro (art. 56 de la Ley de Seguros) 207 6.21. Prorrata (art. 65 de la Ley de Seguros)........................ 207 6.22. Liquidación de siniestros (art. 76) (contratos inteligentes).............................................................................. 210 6.23. Denuncia del siniestro (art. 115 de la Ley de Seguros). 211 6.24. Transacción (art. 116 de la Ley de Seguros) ................ 212 6.25. Expectativas razonables (art. 118 de la Ley de Seguros) ............................................................................. 213 VII. Metaverso, derecho y seguros............................................... 216 7.1. Introducción ............................................................... 216 7.2. Derecho ...................................................................... 220 7.3. Derecho de daños........................................................ 223 7.4. Derecho del consumidor ............................................. 225 7.5. Metaverso y seguros.................................................... 230 7.6. Seguros para el metaverso........................................... 231 7.6.1. Daños patrimoniales (first party insurance).... 233 7.6.2. Responsabilidad civil (third party insurance)... 237 7.6.3. Cobertura cibernética silenciosa .................... 241 TERCERA PARTE. LEY DE SEGUROS COMENTADA Contiene QR con material complementario ................................. 245 TÍTULO I - DEL CONTRATO DE SEGURO CAPÍTULO I - DISPOSICIONES GENERALES SECCIÓN I - CONCEPTO Y CELEBRACIÓN ART. 1º I. Normativa aplicable ............................................................. 251 II. Preeminencia normativa ....................................................... 252 XIV Ley de Seguros comentada III. Seguro: concepto .................................................................. 253 IV. Contrato de seguro............................................................... 255 4.1. Contratos paritarios.................................................... 255 4.2. Formularios de adhesión............................................. 257 4.3. Vínculos de consumo .................................................. 260 V. Vínculos de consumo y normativa aplicable a los consumidores de seguros ................................................................... 266 VI. Consumidores de seguros ..................................................... 273 6.1. Introducción ............................................................... 273 6.2. Consumidores de seguros (principio general) .............. 277 6.3. Consumidores de seguros hipervulnerables.............. 279 6.4. Asegurado (contratante de un seguro de responsabilidad civil de automotores)............................................ 281 6.5. Neurociencias e inteligencia artificial aplicada a los consumidores de seguros............................................. 286 VII. Víctimas de accidentes de tránsito ........................................ 289 VIII. Empresas aseguradas............................................................ 294 IX. Contratos inteligentes (smart contracts)................................ 307 X. Jurisprudencia ...................................................................... 311 ART. 2º I. Introducción......................................................................... 317 II. Interés asegurable ................................................................. 317 ART. 3º I. Introducción......................................................................... 325 II. Riesgo asegurable ................................................................. 326 2.1. Introducción ............................................................... 326 2.2. Riesgo......................................................................... 326 2.3. Siniestro: formas en que se dispara el riesgo cubierto .. 327 2.4. Cobertura para el pasado (retroactiva)........................ 329 2.5. Frecuencia e intensidad ............................................... 332 2.6. Delimitación del riesgo................................................ 336 2.7. Diferencias entre exclusiones de cobertura y caducidad......................................................................... 337 2.7.1. Cobertura...................................................... 338 2.7.2. Descripción o sanción.................................... 338 2.7.3. Pautas legales................................................. 339 Índice general XV 2.7.4. Art. 56 de la Ley de Seguros.......................... 339 2.7.5. Prueba ........................................................... 340 2.7.6. Oponibilidad ................................................. 340 2.7.7. Rescisión ....................................................... 341 ART. 4º I. Naturaleza consensual.......................................................... 343 II. Propuesta ............................................................................. 345 III. Las propuestas obligan a las compañías de seguros .............. 346 IV. Prórroga y renovación de la póliza ....................................... 347 V. Propuesta de prórroga .......................................................... 347 VI. Renovación automática de la póliza de seguros.................... 348 VII. Productores de seguros......................................................... 350 VIII. Doctrina judicial de la Corte Suprema de Justicia de la Nación (caso Tuero Caso)................................................. 351 IX. Sentencia Tuero Caso c. Latoyar (3 de septiembre de 2020).................................................................................... 353 SECCIÓN II - RETICENCIA ARTS. 5º A 10 I. Introducción. Concepto ........................................................ 362 II. El Proyecto de Ley General de Seguros de 1959.................... 363 III. El art. 5º de la ley 17.418 (según las modificaciones de la Comisión Revisora del Proyecto Halperin). .......................... 363 IV. La reticencia en los países desarrollados............................... 365 4.1. Estados Unidos ........................................................... 365 4.2. España ........................................................................ 365 V. La reticencia y el deber de información (art. 1100 del Cód. Civ. y Com.) ......................................................................... 366 VI. Cuestionarios o formularios.......................................... 368 VII. Juicio de peritos.................................................................... 370 VIII. Impugnación de la reticencia ................................................ 371 IX. Impedimento para impugnar la reticencia............................. 372 X. Relación de causalidad entre la reticencia y el siniestro......... 375 XI. Reticencia no dolosa............................................................. 378 XII. Reticencia dolosa o de mala fe.............................................. 379 XVI Ley de Seguros comentada XIII. Siniestro ocurrido dentro del plazo para impugnar............... 379 XIV. Celebración por representación o por cuenta ajena............... 381 XV. Inteligencia artificial y reticencia........................................... 382 XVI. El deber de informarse de las compañías de seguros ......... 386 XVII. Conclusiones: la reticencia en el siglo XXI con la normativa vigente.................................................................................. 387 SECCIÓN III - PÓLIZA ART. 11 I. Introducción......................................................................... 394 II. Prueba del contrato .............................................................. 395 III. Póliza de seguro.................................................................... 398 3.1. Redacción clara y fácilmente legible............................ 398 3.2. Las cláusulas perjudiciales para el asegurado deben figurar en forma destacada.......................................... 403 3.3. Tamaño de la letra ...................................................... 404 IV. Incumplimiento y problemas atávicos del deber de información ...................................................................................... 406 V. Deber de información........................................................... 410 VI. Deber de asesoramiento........................................................ 413 6.1. Introducción al deber de asesoramiento ...................... 413 6.2. Deber de asesoramiento precontractual................... 415 6.2.1. Reticencia...................................................... 416 6.2.2. Prorrata......................................................... 416 6.3. Deber de asesoramiento contractual........................ 417 6.3.1. Agravación del riesgo .................................... 417 6.3.2. Cargas convencionales................................... 418 6.4. Deber de asesoramiento vinculado con el siniestro.. 418 6.4.1. Denuncia del siniestro.................................... 418 6.4.2. Información del siniestro ............................... 419 VII. Deber de advertencia ............................................................ 419 7.1. Introducción al deber de advertencia........................... 419 7.2. Art. 12 de la ley 17.418 .............................................. 420 7.3. No actualización de la suma asegurada....................... 421 VIII. Deber de información en los contratos que no se leen........... 422 8.1. Los contratos no se leen.............................................. 422 8.2. Alerta asegurado o warning box ................................. 426 Índice general XVII 8.3. Achatar las expectativas.............................................. 430 IX. Neurociencias y deber de información.................................. 431 9.1. Sistema 1 y Sistema 2.................................................. 431 9.2. Nudges........................................................................ 432 9.3. Sesgos cognitivos......................................................... 433 X. Inteligencia artificial y deber de información ........................ 435 10.1. Expectativas razonables.............................................. 435 10.2. Big data, data mining y expectativas razonables ......... 438 10.3. Ludificación (gamificación)......................................... 439 10.3.1. Prevención y ludificación ............................... 439 10.3.2. Información y ludificación............................. 440 10.4. La Ley de Pareto ......................................................... 442 XI. Obligaciones de las compañías de seguros............................ 443 XII. Obligaciones de los productores asesores de seguros ............ 444 XIII. Obligaciones de resultado..................................................... 444 XIV. Responsabilidad promiscua de la compañía de seguros y productor de seguros............................................................ 446 XV. Sanciones para el incumplimiento del deber de información. 448 15.1. Sanciones de la Superintendencia de Seguros de la Nación........................................................................ 448 15.2. No aplicación de las normas legales perjudiciales al asegurado (nuevo principio legal: el derecho no se presume conocido por los consumidores).................. 449 15.3. No aplicación de las cláusulas y condiciones de póliza 451 15.4. Algunos casos concretos de aplicación de sanciones legales......................................................................... 452 15.4.1. Prorrata......................................................... 452 15.4.2. Infraseguro .................................................... 453 15.4.3. Mora en el pago de la prima.......................... 453 15.5. Dolo: intención y manifiesta indiferencia (art. 1724 del Cód. Civ. y Com.).................................................. 454 15.5.1. Intención ....................................................... 454 15.5.2. Manifiesta indiferencia .................................. 454 15.6. Daños punitivos.......................................................... 455 XVI. Contratos inteligentes........................................................... 458 16.1. Introducción ............................................................... 458 16.2. No son contratos ........................................................ 460 16.2.1. No existen los contratos de consumo (son vínculos de consumo) .................................... 461 XVIII Ley de Seguros comentada 16.2.2. Casi no existe asentimiento ni autonomía de la voluntad.............................................. 462 16.3. No son inteligentes...................................................... 463 16.4. Características de los contratos inteligentes............. 464 16.4.1. Autoejecutabilidad: principal característica ... 464 16.4.2. Otras características ...................................... 465 16.5. Problemas de los contratos inteligentes....................... 466 16.5.1. Seguridad jurídica vs. seguridad informática.. 466 16.5.2. Oráculo ......................................................... 467 16.5.3. Mala programación/mal funcionamiento....... 467 16.5.4. Code is law/code is contract........................... 468 16.5.5. No intervención de seres humanos (jueces y abogados)...................................................... 468 16.5.6. No completos................................................ 468 16.5.7. No flexibilidad............................................... 469 16.6. No cumplimiento del deber de información ................ 469 XVII. Cargas probatorias dinámicas............................................... 470 17.1. Art. 1735 del Código Civil y Comercial...................... 471 17.2. Art. 53 de la ley 24.240 .............................................. 472 17.3. Inteligencia artificial y prueba ..................................... 473 XVIII. Jurisprudencia ...................................................................... 476 18.1. Vignolles, María c. San Cristóbal Seguros: daños punitivos y deber de información................................ 476 18.2. Colombatto, Cristian c. Provincia Seguros: deber de informar. Sanción........................................................ 481 ART. 12 I. Introducción......................................................................... 487 II. Proyecto de Ley de Seguros de Isaac Halperin ...................... 489 III. La normativa de la Ley de Seguros ....................................... 489 IV. La inconstitucionalidad del art. 12 de la Ley de Seguros....... 492 V. La violación del deber de información.................................. 492 VI. La violación del deber de asesoramiento............................... 494 VII. La violación del deber de advertencia ................................... 495 VIII. Renovación de pólizas.......................................................... 496 IX. Inteligencia artificial y el art. 12............................................ 499 Índice general XIX ART. 13 ............................................................................................. 501 ART. 14 ............................................................................................. 503 SECCIÓN IV - DENUNCIAS Y DECLARACIONES ART. 15 I. Expedición de la declaración o información ......................... 507 II. Conocimiento de la compañía de seguros............................. 508 III. Big data, Internet of Things (IoT) y el conocimiento de las circunstancias....................................................................... 509 3.1. Big data ...................................................................... 510 3.2. Internet of Things (IoT).............................................. 511 IV. Cargas probatorias dinámicas............................................... 512 V. El deber de informarse o deber de autoinformación de las compañías de seguros........................................................... 514 5.1. Asimetría de la información (fáctica) .......................... 514 5.2. Asimetría de la información (técnica).......................... 515 5.3. Asimetría de la información (tecnológica)................... 515 5.4. Análisis del deber de autoinformación o deber de informarse de las compañías de seguros.................. 516 SECCIÓN V - COMPETENCIA Y DOMICILIO ART. 16 I. Introducción......................................................................... 521 II. Proyecto de Ley de Seguros de Isaac Halperin ...................... 522 III. Las pautas del art. 16 de la Ley de Seguros........................... 522 IV. El art. 1109 del Código Civil y Comercial ............................ 524 V. La aplicación e interpretación actual del art. 16 de la Ley de Seguros................................................................................. 525 VI. Sucursales: competencia........................................................ 525 VII. Conclusiones ........................................................................ 528 XX Ley de Seguros comentada SECCIÓN VI - PLAZO ART. 17 ............................................................................................. 531 ART. 18 I. Inicio de la vigencia del seguro ............................................. 533 II. Cobertura retroactiva ........................................................... 534 III. Rescisión de la compañía de seguros..................................... 535 IV. Rescisión abusiva frente al consumidor ................................ 535 V. Rescisión abusiva frente a las empresas aseguradas .............. 536 VI. Rescisión extorsiva ............................................................... 537 VII. Remedios legales para evitar la rescisión abusiva.................. 541 VIII. Primas por recisión............................................................... 541 ART. 19 I. Introducción......................................................................... 545 II. Prórroga tácita...................................................................... 546 III. Seguros por plazo indeterminado.......................................... 547 ART. 20 ............................................................................................. 549 SECCIÓN VII - POR CUENTA AJENA ARTS. 21 A 26 I. Preliminar............................................................................. 554 II. Seguro por cuenta ajena........................................................ 555 III. Naturaleza jurídica............................................................... 556 IV. Relaciones jurídicas entre el tomador y la compañía de seguros........................................................................................ 556 V. Relaciones jurídicas entre el asegurado y la compañía de seguros ................................................................................. 557 VI. Relaciones jurídicas entre el tomador y el asegurado ............ 557 VII. Reticencia en el seguro por cuenta ajena............................... 558 WALDO SOBRINO ADRIEL GAVA SEBASTIÁN CERDA 2.a edición actualizada y ampliada TOMO II LEY DE SEGUROS COMENTADA © Sobrino, Waldo, 2023 © Gava, Adriel, 2023 © Cerda, Sebastián, 2023 © de esta edición, Thomson Reuters, 2023 Tucumán 1471 (C1050AAC) Buenos Aires Queda hecho el depósito que previene la ley 11.723 Impreso en la Argentina Todos los derechos reservados Ninguna parte de esta obra puede ser reproducida o transmitida en cualquier forma o por cualquier medio electrónico o mecánico, incluyendo fotocopiado, grabación o cualquier otro sistema de archivo y recuperación de información, sin el previo permiso por escrito del Editor y el autor. Printed in Argentina All rights reserved No part of this work may be reproduced or transmitted in any form or by any means, electronic or mechanical, including photocopying and recording or by any information storage or retrieval system, without permission in writing from the Publisher and the author. Publicado por Thomson Reuters. La Ley - Abeledo Perrot Buenos Aires, Argentina. Legal Publishing Chile Santiago, Chile. Dofiscal Editores Ciudad de México. Tirada 600 ejemplares ISBN 978-987-03-4578-7 (Tomo II) ISBN 978-987-03-4575-6 (Obra completa) SAP 43208679 Las opiniones personales vertidas en los capítulos de esta obra son privativas de quienes las emiten. Argentina Sobrino, Waldo Augusto R. Ley de seguros comentada, tomo II / Waldo Augusto R. Sobrino; Adriel Gava; Sebastián Cerda. - 2a ed. - Ciudad Autónoma de Buenos Aires: La Ley, 2023. v. 2, 864 p.; 24 x 17 cm. ISBN 978-987-03-4578-7 1. Ley de Seguros. I. Gava, Adriel. II. Cerda, Sebastián. III. Título. CDD 346.086 ÍNDICE GENERAL TOMO II TÍTULO I - DEL CONTRATO DE SEGURO (CONTINUACIÓN) CAPÍTULO I - DISPOSICIONES GENERALES (CONTINUACIÓN) SECCIÓN VIII - PRIMA ART. 27 I. Prima.................................................................................... 5 II. Fondo de primas................................................................... 7 2.1. Perspectiva técnica ..................................................... 7 2.2. Perspectiva legal......................................................... 8 III. El tomador como obligado al pago de la prima .................... 9 IV. El asegurado (en los seguros por cuenta ajena) como obligado al pago......................................................................... 9 V. Compensación por créditos recíprocos ................................. 10 VI. Inteligencia artificial, discriminación y primas ...................... 10 6.1. Price discrimination o price optimization ................... 10 6.1.1. Calificaciones crediticias bajas....................... 12 6.1.2. Menos búsqueda en internet, más caro es el seguro............................................................ 15 6.2. Discriminación genética ............................................. 18 X Ley de Seguros comentada VII. Jurisprudencia: B., M. A. c. Metlife Seguros SA ................. 20 ART. 28 I. Pago por un tercero .............................................................. 25 II. Oposición del asegurado....................................................... 26 ART. 29 I. Introducción......................................................................... 27 II. Derecho comparado ............................................................. 27 III. Proyecto de Ley General de Seguros ..................................... 28 IV. Ley de Seguros...................................................................... 29 V. Código Civil y Comercial de la Nación................................. 30 VI. Cambio del lugar de pago..................................................... 30 ART. 30 I. Vigencia del seguro: deuda de la prima................................. 33 II. Exigibilidad de la prima........................................................ 34 III. Crédito tácito ....................................................................... 35 ART. 31 I. Preliminar............................................................................. 40 II. Neurociencias y mora de los consumidores........................... 40 III. Encuadre legal ...................................................................... 41 IV. Jerarquías normativas externas............................................. 42 V. Jerarquías normativas internas ............................................. 43 VI. La mora en los consumidores de seguros.............................. 44 VII. Art. 886 vs. 874 del Código Civil y Comercial ..................... 44 7.1. Art. 886 ..................................................................... 44 7.2. Art. 874 (y art. 873)................................................... 45 VIII. Obligaciones querables o de recogida ................................... 47 IX. Leading case del siglo XX: Berenstein c. Omega (1995).... 51 X. Leading case del siglo XXI: Rendo c. La Mercantil Andina (2018) .................................................................................. 52 XI. Pago al productor-asesor de seguros..................................... 53 XII. Principio: no hay des-obligación sin causa............................ 57 12.1. Pago del siniestro, aunque exista mora del asegurado .. 58 Índice general XI 12.2. ¿Si la mora del asegurado fuera inoponible a la víctima, la mayoría de los asegurados dejarían de pagar las primas de los seguros?........................................... 64 XIII. La ilegalidad de la cláusula que determina que, en caso de mora del asegurado, se produce la suspensión de cobertura en forma automática y secreta... ........................................... 66 13.1. Suspensión automática ............................................... 67 13.2. Suspensión secreta...................................................... 68 XIV. Mora informada: una nueva categoría legal para proteger a los consumidores ............................................................... 73 14.1. Introducción............................................................... 73 14.2. Los cambios modernos del deber de información ....... 75 14.3. Mora con interpelación: Código Civil de Vélez Sarsfield...................................................................... 77 14.4. Mora automática: reforma de la ley 17.711 de Guillermo Borda .............................................................. 78 14.5. Mora no automática y mora informada de los consumidores: Código Civil y Comercial de la Nación 78 14.5.1. No consumidores........................................... 78 14.5.2. Consumidores................................................ 79 14.6. Mora no automática para los consumidores (obligaciones querables o de recogida) .................................. 79 14.7. Mora informada......................................................... 80 14.7.1. Introducción.................................................. 80 14.7.2. Deber de información + deber de asesoramiento + deber de advertencia ....................... 80 14.7.3. Mora en proceso............................................ 85 14.7.4. Mora efectiva ................................................ 86 14.8. Sanciones por no informar la mora del asegurado...... 87 14.8.1. Introducción.................................................. 87 14.8.2. No cumplimiento del deber de información + deber de asesoramiento + deber de advertencia.................................................................. 88 14.8.3. Mora del consumidor (asegurado) y no cumplimiento del deber de información de la empresa ......................................................... 89 14.9. Suspensión de cobertura en forma secreta, automática e ilegal........................................................................ 90 14.10.Moderna jurisprudencia/leading cases........................ 93 14.10.1. Aubert c. Gardon....................................... 93 XII Ley de Seguros comentada 14.10.2. Martín, María c. Zurich Argentina Compañía de Seguros.............................................. 94 14.11. Conclusiones respecto a la mora informada ............... 96 XV. Jurisprudencia ...................................................................... 98 15.1. Rendo, Claudio c. La Mercantil Andina SA: mora no automática de los asegurados................................ 98 15.2. Berenstein, Adolfo c. Omega Coop. de Seguros: mora no automática del asegurado............................. 100 15.3. Aubert, Alejandra c. Gardon, Víctor: mora informada .......................................................................... 102 15.4. Martín, María c. Zurich Argentina Compañía de Seguros: mora informada ......................................... 105 ARTS. 32 A 35 I. Derecho de la compañía de seguros al cobro de la prima...... 110 II. Pago de la prima ajustada por reticencia............................... 111 III. Reajuste por disminución del riesgo...................................... 112 IV. Reajuste de la prima por agravación del riesgo..................... 113 SECCIÓN IX - CADUCIDAD ART. 36 I. Preliminar............................................................................. 118 II. Caducidades: noción............................................................. 119 III. Caducidades legales.............................................................. 121 IV. Caducidades convencionales (o caducidades unilateralmente impuestas por las compañías de seguros).............................. 123 V. Requisitos protectorios del art. 36 de caducidades convencionales ................................................................................ 125 5.1. Culpa ......................................................................... 126 5.2. Culpa del asegurado................................................... 127 5.3. Consecuencias............................................................ 128 5.4. Causalidad ................................................................. 129 VI. Exclusiones de cobertura ...................................................... 130 VII. Diferencias entre las exclusiones de cobertura y las caducidades ................................................................................... 135 7.1. Cobertura ab initio vs. no seguro ............................... 136 7.1.1. Caducidad ..................................................... 136 Índice general XIII 7.1.2. Exclusión de cobertura .................................. 137 7.2. Sanción vs. descripción............................................... 137 7.2.1. Caducidad ..................................................... 137 7.2.2. Exclusión de cobertura .................................. 137 7.3. Subjetiva vs. objetiva.................................................. 137 7.3.1. Caducidad ..................................................... 137 7.3.2. Exclusión de cobertura .................................. 138 7.4. Art. 36: requisitos legales ........................................... 138 7.4.1. Caducidad ..................................................... 138 7.4.2. Exclusión de cobertura .................................. 138 7.5. Art. 36: renunciabilidad ............................................. 138 7.5.1. Caducidad ..................................................... 138 7.5.2. Exclusión de cobertura .................................. 139 7.6. Art. 56: aplicabilidad ................................................. 139 7.6.1. Caducidad ..................................................... 139 7.6.2. Exclusión de cobertura .................................. 139 7.7. Prueba........................................................................ 139 7.7.1. Caducidad ..................................................... 139 7.7.2. Exclusión de cobertura .................................. 140 7.8. Oponibilidad.............................................................. 140 7.8.1. Caducidad ..................................................... 140 7.8.2. Exclusión de cobertura .................................. 141 7.9. Rescisión.................................................................... 141 7.9.1. Caducidad ..................................................... 141 7.9.2. Exclusión de cobertura .................................. 141 7.10. Fundamentación......................................................... 142 7.10.1. Caducidad ..................................................... 142 7.10.2. Exclusión de cobertura .................................. 142 7.11. Relación de causalidad............................................... 142 7.11.1. Caducidad ..................................................... 142 7.11.2. Exclusión de cobertura .................................. 143 VIII. La ilegalidad de las caducidades convencionales convertidas en exclusiones de cobertura .................................................. 143 IX. El objetivo de restringir el poder de los jueces....................... 151 X. La derogación del art. 36 de la Ley de Seguros, por vía administrativa .............................................................................. 152 XI. Jurisprudencia de la Corte Suprema de Justicia de la Nación 154 XII. Renuncia de la compañía de seguros a alegar la caducidad... 156 12.1. Art. 36 de la Ley de Seguros....................................... 156 XIV Ley de Seguros comentada 12.2. Art. 56 de la Ley de Seguros....................................... 157 12.3. Art. 5º de la Ley de Seguros........................................ 158 12.4. Fallo plenario Caucholite c. Patria.......................... 158 XIII. Jurisprudencia ...................................................................... 160 13.1. Berlari c. Omega Cooperativa: exclusión de cobertura: aplicación restrictiva .......................................... 160 13.2. Transporte Raosa SRL c. La Meridional Cía. de Seguros: exclusión cobertura: restrictiva................... 161 13.3. Romero, Fernando c. Vega, Diego y otros: ilegalidad de las caducidades convencionales convertidas en exclusiones de cobertura............................................. 162 13.4. Greco, N. c. Aravena, G.: ilegalidad exceso de velocidad como exclusión de cobertura............................. 163 13.5. Rodríguez, Jorge vs. Páez, Dora y Liderar Compañía de Seguros: exceso de velocidad: abusiva.................. 165 13.6. Caucholite SRL c. Patria Cía. de Seguros SA: renuncia de la compañía de seguros a alegar la caducidad... 166 13.7. Intiar SA c. Triunfo Cooperativa de Seguros: diferencias entre caducidades y exclusiones de cobertura ... 168 SECCIÓN X - AGRAVACIÓN DEL RIESGO ART. 37 I. Estado del riesgo................................................................... 173 II. Agravación del riesgo ........................................................... 174 III. Deber de información........................................................... 174 IV. Debe ser una agravación importante o esencial..................... 178 V. Relación de causalidad ......................................................... 179 VI. Rescisión del contrato........................................................... 179 VII. Internet of Things (IoT), big data, inteligencia artificial y agravación del riesgo ............................................................ 180 ARTS. 38 A 45 I. Denuncia de la agravación.................................................... 185 II. Denuncia de la agravación del riesgo por un hecho propio... 185 III. Denuncia de la agravación del riesgo por un hecho ajeno..... 186 IV. Suspensión de cobertura ....................................................... 186 V. Rescisión de la aseguradora.................................................. 188 Índice general XV VI. Efectos de la agravación del riesgo por hecho ajeno.............. 188 VII. Efectos en caso de siniestro................................................... 189 7.1. Omisión de denuncia sin culpa ni negligencia............. 189 7.2. Conocimiento de la agravación del riesgo por parte de la compañía de seguros .............................................. 190 VIII. Efectos de la rescisión........................................................... 191 IX. Extinción del derecho a rescindir.......................................... 193 9.1. No ejercicio del derecho de rescindir dentro de los plazos......................................................................... 193 9.2. Desaparición de la agravación del riesgo .................... 193 X. Agravación excusada............................................................ 194 10.1. Evitar un siniestro o disminuir sus consecuencias....... 194 10.2. Un deber de humanidad generalmente aceptado......... 195 XI. Agravación entre la propuesta y la aceptación...................... 195 XII. Pluralidad de intereses o personas......................................... 196 12.1. Rescisión total del contrato ........................................ 196 12.2. Rescisión parcial del contrato..................................... 196 SECCIÓN XI - DENUNCIA DEL SINIESTRO ART. 46 I. Denuncia del siniestro........................................................... 202 II. Quiénes deben realizar la comunicación del siniestro............ 203 III. Inteligencia artificial y notificación del siniestro.................... 203 IV. Formas de la comunicación del siniestro............................... 206 V. Prueba de la denuncia y/o del conocimiento del siniestro...... 206 VI. Contenido de la comunicación del siniestro.......................... 209 VII. Comunicación del siniestro al productor de seguros............. 212 VIII. Plazo de la denuncia ............................................................. 214 8.1. Días............................................................................ 214 8.2. Conocimiento............................................................. 214 IX. Consecuencias del incumplimiento ....................................... 216 X. Notificación de un incidente ................................................. 217 XI. Informaciones....................................................................... 218 XII. Informaciones en big data..................................................... 218 XIII. Documentos. Exigencias prohibidas ..................................... 219 13.1. Requerimiento de prueba instrumental razonable ...... 219 13.2. Relación con el art. 56 de la Ley de Seguros............... 220 XVI Ley de Seguros comentada 13.3. Exigencias prohibidas................................................. 221 XIV. Facultad del asegurador........................................................ 221 ART. 47 I. Introducción......................................................................... 223 II. Mora en la denuncia del siniestro ......................................... 224 III. Legislación y doctrina extranjera.......................................... 229 IV. Art. 2568 del Código Civil y Comercial................................ 231 ART. 48 I. Introducción......................................................................... 233 II. Incumplimiento malicioso..................................................... 233 SECCIÓN XII - VENCIMIENTO DE LA OBLIGACIÓN DEL ASEGURADOR ART. 49 I. Introducción......................................................................... 239 II. Época del pago ..................................................................... 240 III. Conducta dolosa de la compañía de seguros por no abonar el siniestro en los plazos legales ............................................ 240 IV. Sanciones por falta de pago oportuno................................... 242 V. Daños punitivos ................................................................... 243 ART. 50 I. Nulidad de convenio............................................................. 245 II. Código Civil y Comercial ..................................................... 246 III. Actualización monetaria de la suma asegurada..................... 248 3.1. Introducción............................................................... 248 3.2. Fallo Flores c. Giménez........................................... 249 3.3. Fundamentos de la actualización monetaria ............... 251 3.4. Ley de Convertibilidad (ley 23.928 y modificatorias) . 252 3.5. Doctrina nacional....................................................... 253 3.6. Jurisprudencia de la Corte Suprema de Justicia de la Nación ....................................................................... 254 3.7. Superintendencia de Seguros de la Nación.................. 255 Índice general XVII 3.8. Fallo plenario Mussa de Gómez de la Vega c. La Defensa Compañía de Seguros Generales.................. 257 3.9. Las sumas aseguradas como deudas de valor (art. 772 del Código Civil y Comercial) .................................... 257 3.10. Jurisprudencia: las sumas aseguradas son obligaciones de valor................................................................ 260 3.10.1. Di Tomaso, Graciela c. San Cristóbal Sociedad Mutual de Seguros s/daños y perjuicios - incumplimiento contractual....................... 260 3.10.2. Ortiz, Sergio c. Liderar Compañía General de Seguros SA s/daños y perjuicios............... 261 3.10.3. Arrosagaray, Nicolás c. López, Isidro s/ daños y perjuicios........................................ 261 3.11. Actualización de la suma asegurada de acuerdo con las pautas vigentes de la Superintendencia de Seguros de la Nación al momento de la sentencia.................... 262 3.12. La adecuación de la suma asegurada de acuerdo con la Corte Suprema de Justicia de la Nación ........... 263 3.12.1. Obligaciones de valor (art. 772) .................... 265 3.12.2. Aumento de la prima..................................... 266 3.12.3. Pautas establecidas por el organismo de control ................................................................ 267 3.12.4. Desindexación retroactiva ............................. 267 3.12.5. Argentinos oro............................................... 268 3.12.6. Otros coeficientes objetivos (ej. UMA) ....... 269 3.13. Síntesis de la actualización monetaria de las sumas aseguradas.................................................................. 270 IV. Jurisprudencia ...................................................................... 271 4.1. Ozuna Piriz, Eduardo c. Taylor, Sandro: actualización de la suma asegurada.......................................... 271 4.2. Di Cunzolo, María c. Robert, Rubén: actualización monetaria por inflación (obligaciones de valor).......... 277 ART. 51 I. Introducción......................................................................... 280 II. Fundamento del pago a cuenta ............................................. 280 III. Monto del pago a cuenta...................................................... 280 IV. Suspensión del término......................................................... 282 V. Accidentes personales........................................................... 282 VI. Mora del asegurador ............................................................ 283 XVIII Ley de Seguros comentada SECCIÓN XIII - RESCISIÓN POR SINIESTRO PARCIAL ART. 52 I. Derecho a rescindir............................................................... 287 II. Rescisión de la compañía de seguros..................................... 288 III. Rescisión del asegurado........................................................ 288 IV. No rescisión: efectos............................................................. 288 SECCIÓN XIV - INTERVENCIÓN DE AUXILIARES EN LA CELEBRACIÓN DEL CONTRATO ART. 53 I. Introducción......................................................................... 294 II. La venta de seguros de las compañías de seguros.................. 296 III. Productor de seguros: obligaciones....................................... 298 3.1. Ley 22.400 (art. 10) ................................................... 298 3.2. Código Civil y Comercial de la Nación (art. 1100) .... 300 3.3. Ley de Defensa del Consumidor................................. 303 3.4. Algunas obligaciones precontractuales; contractuales y poscontractuales (siniestro)...................................... 303 3.4.1. Obligaciones precontractuales ....................... 304 3.4.2. Obligaciones contractuales ............................ 306 3.4.3. Obligaciones referidas al siniestro (poscontractuales)...................................................... 307 3.5. Consecuencias legales del no cumplir con el deber de información, deber de asesoramiento y deber de advertencia................................................................. 308 IV. Vínculos legales y comerciales del productor de seguros con la compañía de seguros......................................................... 309 4.1. Venta de seguros de la compañía de seguros............... 309 4.2. Pago de las comisiones por parte de la compañía de seguros....................................................................... 310 4.3. Fijación de objetivos comerciales por parte de la compañía de seguros......................................................... 310 4.4. Comisiones contingentes (v.gr., comisiones extras) ..... 311 V. Responsabilidad legal del productor de seguros.................... 312 VI. Responsabilidad del productor de seguros por sus propios actos..................................................................................... 312 Índice general XIX VII. Responsabilidad del productor de seguros por actos de la compañía de seguros............................................................. 313 VIII. Responsabilidad de la compañía de seguros por actos del productor de seguros............................................................ 315 IX. Doctrina judicial aplicable a los productores de seguros....... 319 9.1. Modernell Gour c. Gómez Robles (1997)............... 319 9.2. Tuero Caso c. Latoyar (2020)................................. 319 9.3. Colombatto, Cristian c. Provincia Seguros.............. 320 X. Aplicación de la normativa consumerista (Código Civil y Comercial de la Nación y Ley de Defensa del Consumidor).. 322 10.1. Ley de Defensa del Consumidor................................. 323 10.2. Código Civil y Comercial de la Nación ...................... 324 10.2.1. Art. 367: representación aparente.................. 324 10.2.2. Art. 1753: responsabilidad del principal por el hecho del dependiente ................................ 326 10.2.3. Art. 732: actuación de auxiliares. Principio de equiparación.................................................. 327 10.2.4. Art. 883: legitimación para recibir pagos....... 328 10.2.5. Art. 1067: actos propios................................ 328 10.2.6. Art. 9º: buena fe ............................................ 330 10.2.7. Art. 1073: contratos conexos......................... 331 XI. Jurisprudencia ...................................................................... 332 11.1. Maggio, Rocío Soledad vs. Aseguradora Federal Argentina: responsabilidad del productor de seguros frente al asegurado por incumplimiento de la compañía de seguros............................................................. 332 11.2. Tuero Caso, José Luis c. Latoyar SA: responsabilidad de la compañía de seguros frente al asegurado por actos del productor de seguros ................................... 335 11.3. Colombatto, Cristian c. Provincia Seguros: productor de seguros. Deber de Información. Incumplimiento. Sanciones....................................................... 340 ART. 54 I. Introducción......................................................................... 343 II. Facultades del agente institorio............................................. 345 ART. 55 I. Conocimiento del agente institorio ....................................... 347 XX Ley de Seguros comentada II. Conocimiento de productor-asesor de seguros...................... 348 SECCIÓN XV - DETERMINACIÓN DE LA INDEMNIZACIÓN. JUICIO PERICIAL ART. 56 I. Introducción......................................................................... 355 II. Denuncia del siniestro........................................................... 356 III. Inteligencia artificial y notificación del siniestro.................... 358 IV. Plazo .................................................................................... 360 V. Suspensión o interrupción de los plazos................................ 361 5.1. Interrupción ............................................................... 361 5.2. Suspensión ................................................................. 361 VI. Requerimiento de información y documentación. Límites .... 362 6.1. Necesidad................................................................... 363 6.2. Temporaneidad .......................................................... 363 6.3. No respuesta del asegurado al pedido de información o documentación........................................................ 364 VII. Prueba para la suspensión de los plazos................................ 368 VIII. Aplicabilidad. Caducidad. Exclusión de cobertura................ 368 8.1. Tesis restrictiva: la compañía de seguros debe expedirse cuando hay un seguro, salvo que exista una exclusión de cobertura o una caducidad..................... 369 8.2. Tesis amplia: la compañía de seguros debe expedirse cuando hay un seguro, aunque exista una exclusión de cobertura o caducidad................................................ 369 8.3. Tesis ecléctica: la compañía de seguros debe expedirse cuando hay un seguro, salvo que exista una exclusión de cobertura absolutamente manifiesta....................... 370 IX. Beneficiarios del art. 56 de la ley 17.418............................... 371 9.1. Asegurados................................................................. 371 9.2. Conductor autorizado................................................ 371 9.3. Terceros damnificados (seguro de responsabilidad civil voluntario).......................................................... 372 9.4. Víctimas de accidentes de tránsito (seguro de responsabilidad civil obligatorio).......................................... 375 X. Fundamento del rechazo....................................................... 379 XI. Silencio................................................................................. 383 Índice general XXI XII. Declaración de oficio ............................................................ 383 XIII. Dos (2) consecuencias independientes del silencio y/o requerimientos .............................................................................. 384 XIV. Monto de la indemnización .................................................. 386 XV. Liquidación del siniestro....................................................... 387 XVI. Fallo plenario Caucholite c. Patria: renuncia a las caducidades de la compañía de seguros cuando designa a un liquidador de siniestros......................................................... 389 XVII. Reaseguros ........................................................................... 391 XVIII. Cláusula claims made ........................................................... 392 ART. 57 I. Cláusulas compromisorias. Juicio arbitral ............................ 395 II. Defensor del asegurado......................................................... 396 III. Juicio de peritos.................................................................... 396 SECCIÓN XVI - PRESCRIPCIÓN ART. 58 I. Prescripción y seguridad jurídica .......................................... 402 II. Prescripción y justicia ........................................................... 403 III. Prescripción y equidad.......................................................... 405 IV. Prescripción y seguros........................................................... 407 V. Prescripción y consumidores de seguros................................ 408 VI. Prescripción y derechos humanos ......................................... 409 VII. Análisis de la prescripción en seguros con la vigencia de distintas normas legales. Advertencia preliminar....................... 410 VIII. Art. 58 de la Ley de Seguros................................................. 411 IX. Ley 24.240: texto original actualmente vigente (ley 26.994). 412 X. Ley 26.361: modificatoria de la Ley de Defensa del Consumidor ................................................................................... 413 XI. Anteproyecto de Código Civil y Comercial........................... 417 XII. Ley 26.994, Anexo II, punto 3.4) modificatoria del art. 50 de la ley 24.240 (y su violación del principio de no regresión)... 417 12.1. Control de convencionalidad...................................... 418 12.2. Violación del principio de no regresión por la ley 26.994 .................................................................. 419 XXII Ley de Seguros comentada 12.3. Consecuencias de la declaración de inconvencionalidad de la ley 26.994 (Anexo II, punto 3.4) con relación al art. 50 de la Ley de Densa del Consumidor..... 421 12.3.1. Argumento general (art. 3º de la ley 24.240).. 422 12.3.2. Argumento especial (art. 50 de la ley 24.240) 423 XIII. Código Civil y Comercial vs. la Ley de Seguros .................... 423 13.1. El Código Civil y Comercial modifica la Ley de Seguros.............................................................................. 423 13.2. Prelación de la normativa que protege a los consumidores.......................................................................... 425 13.3. Preeminencia del art. 2560 del Código Civil y Comercial por sobre el art. 58 de la Ley de Seguros.............. 426 13.4. Prelación normativa de los consumidores (art. 1094). 428 13.5. El art. 2532 del Código Civil y Comercial.................. 429 13.6. Síntesis respecto a la prescripción de los consumidores de seguros .................................................................. 431 XIV. La moderna jurisprudencia que aplica el art. 2560 del Código Civil y Comercial.................................................................. 431 14.1. Sittner, Nélida Elida c. La Meridional Compañía Argentina de Seguros SA........................................... 431 14.2. Vega, Adriana Luz Mayra c. Antártida Compañía Argentina de Seguros................................................ 434 14.3. Olivera, Ariadna c. Triunfo Seguros........................ 436 14.4. Gardes, Claudia c. Zurich Argentina Compañía de Seguros y otro .......................................................... 437 14.5. Loto, Emiliano c. Seguros Sura: prescripción de cinco años (22/12/2020)............................................. 438 14.6. Lo Presti, Mayra c. Provincia Seguros: prescripción de cinco (5) años (7/12/2022)..................................... 439 14.7. Ensabella, Ángel c. SMG Cía. de Seguros: prescripción de cinco (5) años (8/8/2022) ............................... 439 14.8. LPD c. Orbis Compañía de Seguros (24/5/2022) .... 439 XV. Suspensión de la prescripción ............................................... 440 15.1. Art. 2541 del Código Civil y Comercial ..................... 440 15.2. Art. 2542 del Código Civil y Comercial ..................... 441 15.3. Denuncia del siniestro (art. 46 de la Ley de Seguros).. 441 XVI. Interrupción de la prescripción ............................................. 442 16.1. Art. 2546 del Código Civil y Comercial ..................... 442 16.2. Art. 58, tercer párrafo de la Ley de Seguros................ 442 16.3. Art. 50 de la Ley de Defensa del Consumidor: acciones administrativas..................................................... 443 Índice general XXIII 16.4. Art. 50 de la Ley de Defensa del Consumidor: acciones judiciales.............................................................. 444 XVII. Plazo de prescripción de la compañía de seguros contra los asegurados............................................................................ 444 17.1. Plazo de un año.......................................................... 445 17.2. Verwirkung (retraso desleal)....................................... 445 XVIII. Jurisprudencia ...................................................................... 447 18.1. Lo Presti, Mayra c. Provincia Seguros: prescripción en seguros: cinco (5) años (art. 2560 del Cód. Civ. y Com.)......................................................................... 447 18.2. Ensabella, Ángel c. SMG Compañía Argentina de Seguros SA: prescripción en seguros: cinco (5) años (art. 2560 del Cód. Civ. y Com.) ................................ 448 18.3. LPD c. Orbis Compañía de Seguros: prescripción en seguros: cinco (5) años (art. 2560 del Cód. Civ. y Com.)......................................................................... 450 18.4. Olivera,A. c. Triunfo Seguros: prescripción en seguros: cinco (5) años (art. 2560 del Cód. Civ. y Com.)... 453 18.5. Sittner, N. c. La Meridional Cía. de Seguros: prescripción en seguros: cinco (5) años (art. 2560 del Cód. Civ. y Com.)............................................................... 463 18.6. Vega, A. c. Antártida Compañía de Seguros: prescripción de cinco (5) años en los seguros.................... 470 18.7. Loto, Emiliano c. Seguros Sura: prescripción de cinco (5) años en los seguros...................................... 476 ART. 59 I. Abreviación del plazo de prescripción................................... 477 II. Nulidad de establecer plazos para interponer una acción judicial ................................................................................. 477 CAPÍTULO II - SEGUROS DE DAÑOS PATRIMONIALES SECCIÓN I - DISPOSICIONES GENERALES ART. 60 I. Introducción......................................................................... 485 II. Seguro de daños patrimoniales.......................................... 485 III. Daño resarcible..................................................................... 488 XXIV Ley de Seguros comentada IV. Objeto .................................................................................. 490 4.2. Riesgo ........................................................................ 490 4.2. Interés asegurable....................................................... 495 ART. 61 I. Introducción......................................................................... 501 II. Prestación del asegurador..................................................... 502 2.1. Daño patrimonial....................................................... 502 2.2. La ocurrencia de un evento amparado........................ 503 2.2.1. Texto nominativo (named peril) .................... 504 2.2.2. Texto amplio o todo riesgo (all risk) .......... 505 2.3. La relación causal entre el daño patrimonial y el evento que se cubre .................................................... 506 III. Tipos de seguros de daño patrimonial .................................. 506 IV. Algunas cláusulas de indemnización ..................................... 508 V. Moneda extranjera ............................................................... 510 VI. Cláusulas alternativas........................................................... 510 6.1. Contratos celebrados en moneda extranjera pagaderos en moneda extranjera ........................................... 510 6.2. Pago en moneda extranjera, con opción de pactar la cancelación en moneda de curso legal ........................ 511 6.3. Contratación en moneda extranjera y pago en moneda de curso legal en todos los casos................................. 512 VII. Lucro cesante........................................................................ 513 7.1. Concepto.................................................................... 513 7.2. Principio general ........................................................ 514 7.3. Cobertura de lucro cesante......................................... 515 VIII. Tipos de cobertura de lucro cesante...................................... 515 8.1. Interrupción del negocio (business interruption)......... 516 8.1.1. Introducción.................................................. 516 8.1.2. Cobertura...................................................... 517 8.1.3. Modalidades de coberturas............................ 519 8.1.4. Requisito de daño material o daño físico como condición de cobertura......................... 523 8.1.5. Período de indemnización.............................. 532 8.2. Pérdida de beneficios anticipada (advance loss of profit o ALOP)................................................................. 534 8.3. Delay Start Up (DSU)................................................. 536 8.4. Cancelación de eventos .............................................. 536 Índice general XXV IX. Suma asegurada: límites y excepciones ................................. 537 9.1. Por imperativo legal................................................ 537 9.2. Por estipulación contractual.................................... 540 X. Jurisprudencia ...................................................................... 541 10.1. Di Tomaso Graciela P. y otro/a c. San Cristóbal s/ daños y perjuicios: indemnización del asegurador a valor actual ................................................................ 541 10.2. Andrade Antonio Juan c. La Nueva Cooperativa de Seguros Ltda. s/ordinario: pago del asegurador del lucro cesante por mora en el cumplimiento del contrato de seguro ........................................................... 541 ART. 62 I. Reducción de suma asegurada .............................................. 543 II. Nulidad por dolo.................................................................. 545 ART. 63 I. Valor tasado ......................................................................... 547 II. Estimación que supera notablemente el valor del bien .......... 549 III. Jurisprudencia ...................................................................... 549 3.1. Mussa de Gómez de la Vega, María H. c. La Defensa Cía. de Seguros: valor tasado.................................... 549 3.2. Felche, Raimundo c. Compañía Arg. de Seguros Minerva: valor tasado. Carga de la prueba respecto a que el valor tasado supera notablemente el valor real del bien ...................................................................... 550 3.3. Machado, Manuel A. c. San Cristóbal Soc. Mutual de Seguros Generales: valor tasado. Carga de la prueba........................................................................ 550 ART. 64 I. Universalidad de cosas.......................................................... 551 II. Cláusula de agregado de capital; incorporación automática de bienes y nuevas ubicaciones.................................. 552 ART. 65 I. Sobreseguro.......................................................................... 553 1.1. Concepto.................................................................... 553 1.2. Cláusulas de valuación............................................... 554 XXVI Ley de Seguros comentada 1.3. Prueba........................................................................ 557 1.4. Excepciones al sobreseguro ........................................ 558 1.4.1. Seguro a valor tasado .................................... 558 1.4.2. Seguro de personas........................................ 558 1.4.3. Seguros de responsabilidad civil..................... 559 1.5. Consecuencias............................................................ 560 1.5.1. Pago del siniestro: limitado al daño real sufrido........................................................... 560 1.5.2. Pago de prima: por el total de la suma asegurada............................................................... 560 II. Infraseguro y prorrata .......................................................... 561 2.1. Concepto.................................................................... 561 2.2. Aplicación de la prorrata............................................ 562 2.3. Prorrata y deber de información................................. 563 2.4. Consecuencia de no cumplir con el deber de información (en el caso de la prorrata) ................................... 564 2.5. Cláusula de valuación ................................................ 565 2.6. Prueba........................................................................ 566 2.7. Excepciones al infraseguro ......................................... 566 2.7.1. Daños parciales ............................................. 566 2.7.2. Seguro a valor tasado .................................... 566 2.7.3. Seguro a primer riesgo absoluto..................... 566 2.7.4. Sublímites de indemnización a primer riesgo absoluto......................................................... 567 2.7.5. Cláusula particular no aplicación de infraseguro para siniestros menores........................ 567 2.7.6. Cláusula de margen o swing .......................... 568 2.7.7. Cláusula de ajuste.......................................... 570 2.7.8. Ajuste automático.......................................... 570 2.7.9. Seguros de personas....................................... 570 2.7.10. Seguros de responsabilidad civil..................... 570 2.8. Consecuencias............................................................ 571 III. Inteligencia artificial, deber de información y prorrata ......... 572 3.1. Cumplimiento previo del deber de información + deber de consejo + deber de advertencia..................... 573 3.2. Sistemas de computación actuales .............................. 573 3.3. Inteligencia artificial y big data................................... 574 IV. Jurisprudencia ...................................................................... 577 4.1. Montoto Alfredo Ramón c. La Nación Cía. Argentina de Seguros SA s/accidente de tránsito: infraseguro. Daño parcial ..................................................... 577 Índice general XXVII 4.2. Antonio Sergio Iván c. BHN Seguros Generales SA: nulidad de regla proporcional. Art. 37, ley 24.240 ..... 578 4.3. Colombatto, Cristian c. Provincia Seguros: productor de seguros. Deber de información. Incumplimiento. Sanciones....................................................... 578 ART. 66 I. Vicio propio ......................................................................... 583 II. Vicio oculto.......................................................................... 584 SECCIÓN II - PLURALIDAD DE SEGUROS ART. 67 I. Introducción......................................................................... 590 II. Pluralidad de seguro ............................................................. 590 III. Notificación.......................................................................... 590 IV. Sanción................................................................................. 591 V. Coaseguro ............................................................................ 591 VI. Responsabilidad de cada asegurador .................................... 593 VII. Seguro subsidiario o en exceso.............................................. 594 VIII. Jurisprudencia ...................................................................... 596 8.1. Sandoval, Marcelo Ariel y otro c. Taffaja, Jorge Gabriel Amado y otros: inexistencia del supuesto de pluralidad de seguros.............................................. 596 8.2. Arce Bazán, Francisco R. c. Mapfre Aconcagua Cía. de Seguros SA: inexistencia del supuesto de pluralidad de seguros.......................................................... 596 8.3. Gutman, Beatriz c. Caja de Seguros de Vida SA: seguro de vida. Pluralidad de seguro. No aplicación de pluralidad de seguros ......................................... 597 ART. 68 I. Introducción......................................................................... 599 II. Enriquecimiento indebido..................................................... 599 III. Nulidad por dolo.................................................................. 600 XXVIII Ley de Seguros comentada ART. 69 ............................................................................................. 603 SECCIÓN III - PROVOCACIÓN DEL SINIESTRO ART. 70 I. Introducción......................................................................... 607 II. Principio general: cobertura por dolo o culpa grave.............. 608 III. Dolo ..................................................................................... 609 IV. Culpa grave .......................................................................... 610 V. Provocación el siniestro ........................................................ 613 VI. Culpa grave o dolo del propio asegurado ............................. 614 VII. Terceros: cobertura por culpa grave o dolo........................... 615 VIII. Dependientes del asegurado: cobertura por culpa grave o dolo...................................................................................... 616 IX. Parientes del asegurado: cobertura de culpa grave o dolo ..... 616 X. Empresas o personas subcontratadas por el asegurado: cobertura de culpa grave o dolo............................................ 616 XI. Empresas aseguradas............................................................ 617 XII. Infrecuencia.......................................................................... 618 XIII. El art. 70: no es aplicable a los seguros de responsabilidad civil ...................................................................................... 621 XIV. Interpretación restrictiva....................................................... 624 XV. Prueba de la culpa grave....................................................... 625 15.1. Prueba subjetiva/individual ........................................ 626 15.2. Prueba objetiva/general .............................................. 627 15.3. Sumatoria de pruebas subjetivas/individuales y objetivas/generales .............................................................. 628 XVI. Caducidades vs. exclusiones ................................................. 629 XVII. Jurisprudencia ...................................................................... 630 17.1. Álvarez, A. c. Casanova, R.: inoponibilidad de la culpa grave a la víctima.............................................. 630 17.2. Olmos, Paula c. Strapoli, Juan: requisitos de la culpa grave............................................................. 636 ART. 71 ............................................................................................. 639 Índice general XXIX SECCIÓN IV - SALVAMENTO Y VERIFICACIÓN DE LOS DAÑOS ARTS. 72 Y 73 I. Introducción......................................................................... 644 II. Concepto de salvamento....................................................... 644 III. Carga u obligación ............................................................... 648 IV. Dolo o culpa grave ............................................................... 648 V. Acciones manifiestamente desacertadas del asegurado.......... 649 VI. Seguros de responsabilidad civil y salvamento ...................... 650 VII. Instrucciones de la compañía de seguros............................... 651 VIII. Falta de instrucciones de la aseguradora............................... 653 8.1. Aceptación de riesgos................................................. 654 8.2. Medidas autosatisfactivas........................................... 655 IX. Violación de la carga de salvamento por parte del asegurado 656 X. Modificaciones en las pólizas de las pautas del salvamento... 657 XI. Reembolso de los gastos de salvamento................................ 660 XII. Infraseguro ........................................................................... 660 12.1. Seguros de property.................................................... 661 12.2. Seguros de liability ..................................................... 662 XIII. Inexistencia de límite de suma asegurada en los gastos de reembolso............................................................................. 663 XIV. Franquicias........................................................................... 664 XV. Recall (retiro de productos del mercado) .............................. 666 15.1. Introducción............................................................... 666 15.2. Exclusión de cobertura de recall................................. 667 15.3. Seguro específico para cubrir recall ............................ 669 15.4. Ilegalidad absoluta de la exclusión de cobertura de recall .......................................................................... 670 ART. 74 I. Abandono ............................................................................ 673 II. Pacto en contrario ................................................................ 674 ARTS. 75 Y 76 I. Introducción......................................................................... 675 II. Liquidadores de siniestros..................................................... 676 III. Proceso de liquidación del siniestro ...................................... 678 XXX Ley de Seguros comentada IV. Copia de la liquidación del siniestro ..................................... 679 V. El art. 1100 del Código Civil y Comercial y la liquidación del siniestro................................................................................ 680 VI. Medidas autosatisfactivas..................................................... 681 VII. Daños punitivos ................................................................... 682 VIII. Liquidador de siniestro designado por el asegurado.............. 683 IX. Claims control clause............................................................ 684 9.1. Art. 1073: contratos conexos ..................................... 686 9.2. Cláusula cut through fáctica....................................... 687 X. Fallo plenario Caucholite c. Patria.................................... 689 XI. Algoritmos inteligentes y liquidación del siniestro ................ 691 XII. Contratos inteligentes (smart contracts) y liquidación del siniestro................................................................................ 692 XIII. Seguros parametrizados y liquidación del siniestro ............... 694 ART. 77 I. Introducción......................................................................... 699 II. Cambio de las cosas dañadas................................................ 699 III. Salvamento........................................................................... 700 IV. Demora de la compañía de seguros....................................... 701 V. Violación maliciosa .............................................................. 701 ART. 78 I. Juicio de peritos.................................................................... 703 II. Anulabilidad......................................................................... 704 ART. 79 I. Procedimiento pericial .......................................................... 705 II. Renuncia a invocar las causales de liberación ....................... 705 III. Teoría de los actos propios................................................... 706 IV. Fallo plenario Caucholite c. Patria.................................... 706 SECCIÓN V - SUBROGACIÓN ART. 80 I. Introducción......................................................................... 711 Índice general XXXI II. Naturaleza............................................................................ 712 III. Condiciones.......................................................................... 712 IV. Derecho del asegurado contra el tercero. Deducible.............. 713 V. Actuar del asegurado............................................................ 714 VI. Excepción. Renuncia por pacto ............................................ 714 VII. La subrogación en el seguro de personas .............................. 715 VIII. Jurisprudencia ...................................................................... 715 8.1. Responsabilidad de guarda y restitución del vehículo. Acción subrogatoria ................................................... 715 8.2. Robo de mercadería. Acción de subrogación contra el transportista............................................................... 716 8.3. Seguro de personas..................................................... 717 8.4. Falta de responsabilidad del tercero ........................... 717 8.5. Prueba........................................................................ 718 8.6. Prescripción................................................................ 718 8.7. Alcances de los derechos de la aseguradora ................ 719 SECCIÓN VI - DESAPARICIÓN DEL INTERÉS O CAMBIO DE TITULAR ART. 81 I. Introducción......................................................................... 723 II. Desaparición del interés asegurable ...................................... 724 ART. 82 I. Cambio del interés asegurable .............................................. 728 II. Notificación.......................................................................... 729 III. Omisión de la notificación.................................................... 730 IV. Preaviso................................................................................ 730 V. Derecho a rescisión del asegurador....................................... 730 VI. Prima.................................................................................... 731 ART. 83 ............................................................................................. 733 XXXII Ley de Seguros comentada SECCIÓN VII - HIPOTECA. PRENDA ART. 84 I. Notificación.......................................................................... 737 II. Consignación judicial ........................................................... 738 III. Pago al asegurado................................................................. 738 IV. Responsabilidad legal de la compañía de seguros ................. 738 SECCIÓN VIII - SEGURO DE INCENDIO ART. 85 I. Introducción......................................................................... 741 II. Daños indemnizables............................................................ 742 III. Daños resarcibles.................................................................. 745 IV. Características del seguro de incendio................................... 746 V. El seguro de todo riesgo operativo........................................ 748 VI. Estructura del seguro de todo riesgo operativo ..................... 749 6.1. Secciones tradicionales de cobertura........................... 749 6.1.1. Sección I: daños materiales............................ 749 6.1.2. Sección II: rotura de maquinaria.................... 750 6.1.3. Sección III: interrupción del negocio.............. 751 6.2. Otras secciones adicionales ........................................ 752 6.2.1. Sección de gastos extras de operador ............. 752 6.2.2. Sección de riesgo político............................... 753 ART. 86 ............................................................................................. 755 ART. 87 I. Introducción......................................................................... 757 II. Montos de resarcimiento ...................................................... 758 ART. 88 I. Introducción......................................................................... 761 II. Cobertura de lucro cesante ................................................... 762 III. Notificación del asegurado ................................................... 764 Índice general XXXIII ART. 89 ............................................................................................. 767 SECCIÓN IX - SEGUROS DE LA AGRICULTURA ARTS. 90 Y 91 I. Introducción......................................................................... 771 II. Seguro de agricultura. Características................................... 772 2.1. El período de cobertura.............................................. 772 2.1.1. Período de resiembra o etapa temprana ......... 773 2.1.2. Período de cobertura plena o etapa avanzada .... 774 2.2. Bienes y/o productos asegurables................................ 775 2.3. Riesgos amparables.................................................... 777 III. Cobertura de granizo............................................................ 778 ARTS. 92 A 94 I. Seguros de riesgo climático................................................... 783 1.1. Seguro agrícola tradicional ..................................... 784 1.1.1. Trigger (disparador)....................................... 784 1.1.2. Forma de determinar el quantum del pago a cargo del asegurador..................................... 784 1.1.3. Denuncia del siniestro.................................... 786 1.2. Seguro por índice o paramétrico.......................... 787 1.2.1. Introducción.................................................. 787 1.2.2. Evolución ...................................................... 789 1.2.3. Diferencias con el seguro agrícola tradicional ............................................................... 791 II. Moneda de contratación....................................................... 796 III. Gastos de verificación........................................................... 797 IV. Franquicia y deducible.......................................................... 798 V. Plazo de pago ....................................................................... 799 VI. Jurisprudencia ...................................................................... 801 6.1. Sucesores de Juan Balbino Díaz e Hijos S. de H. c. Provincia Seguros SA s/cumplimiento de Contrato. Contrato de seguro de granizo de cosecha en moneda extranjera. Pago de indemnización (en la misma moneda de contratación)............................................ 801 XXXIV Ley de Seguros comentada ART. 95 ............................................................................................. 803 ART. 96 I. Introducción......................................................................... 805 II. Restricción del derecho de rescisión del asegurador............. 806 ART. 97 ............................................................................................. 809 SECCIÓN X - SEGURO DE ANIMALES ARTS. 98 A 108 I. Introducción......................................................................... 815 II. Principio general................................................................... 815 III. Riesgo .................................................................................. 815 IV. Bien asegurable..................................................................... 816 V. Cobertura............................................................................. 816 VI. Denuncia del siniestro........................................................... 816 VII. Derecho de inspección .......................................................... 817 VIII. Asistencia veterinaria............................................................ 817 8.1. Carga legal................................................................. 817 8.2. Salvamento................................................................. 818 8.3. Sanción por el incumplimiento de la asistencia veterinaria........................................................................... 818 IX. Indemnización ...................................................................... 819 X. Muerte o incapacidad posterior al vencimiento .................... 819 XI. Daños excluidos ................................................................... 819 XII. Sacrificio del animal.............................................................. 822 XIII. Restricción al derecho de rescisión del asegurador............... 823 XIV. Derecho de subrogación ....................................................... 824 TOMO III TÍTULO I - DEL CONTRATO DE SEGURO (CONTINUACIÓN) CAPÍTULO II - SEGUROS DE DAÑOS PATRIMONIALES (CONTINUACIÓN) SECCIÓN XI - SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL ART. 109 I. Introducción......................................................................... 5 II. Seguros de responsabilidad civil voluntarios ..................... 7 III. Seguros de responsabilidad civil obligatorios .................... 8 IV. Siniestro ............................................................................... 13 V. El art. 109 y la evolución del derecho................................... 13 VI. Consumidores de seguros ..................................................... 15 VII. Los terceros expuestos ...................................................... 16 VIII. Mantener indemne al asegurado........................................... 18 IX. El art. 109 según la normativa vigente.................................. 20 ART. 110 I. Gastos de salvamento ........................................................... 24 II. Dirección del proceso ........................................................... 25 X Ley de Seguros comentada III. Financiación del proceso....................................................... 25 IV. Contradicción de intereses del abogado que representa a la compañía de seguros y al asegurado .................................... 29 V. Jurisprudencia ...................................................................... 35 5.1. Risser, Patricia c. Maldonado, Raúl y otros s/daños y perjuicios: contradicción de intereses del abogado que representa a la compañía de seguros y al asegurado en un juicio de responsabilidad civil................... 35 5.2. Medina, Carlos c. Medina, Maribel s/daños y perjuicios: contradicción de intereses del abogado que representa a la compañía de seguros y al asegurado en un juicio de responsabilidad civil.......................... 36 5.3. Pannunzio, María E. c. Innovaciones en Salud SA y SMG Compañía de Seguros SA: contradicción de intereses del abogado que representa a la compañía de seguros y al asegurado en un juicio de responsabilidad civil ..................................................................... 37 ART. 111 I. Aplicación técnica e interpretación doctrinaria tradicional ... 39 II. Una nueva e impropia interpretación de la regla proporcional y los gastos y costas judiciales......................................... 40 III. La aplicación del art. 111 y la regla proporcional................. 42 3.1. Introducción............................................................... 42 3.2. Costas y gastos judiciales: los gastos del proceso forman parte del salvamento....................................... 42 3.3. Inexistencia de infraseguro ......................................... 44 3.4. Intereses..................................................................... 47 3.5. Conclusiones.............................................................. 50 IV. Pago íntegro de costas .......................................................... 52 V. Rechazo de la demanda ........................................................ 53 ART. 112 I. Introducción......................................................................... 55 II. Principio general................................................................... 56 III. Clases de multas asegurables ................................................ 56 IV. Multas civiles y administrativas............................................ 56 V. Multas penales...................................................................... 61 VI. Daños punitivos ................................................................... 61 VII. Límites a la cobertura de las multas...................................... 63 Índice general XI ART. 113 I. Introducción......................................................................... 65 II. Principio general................................................................... 66 III. Seguro de directores y gerentes............................................. 66 IV. Exclusiones de cobertura ...................................................... 68 4.1. Exclusión de cobertura especial de lesiones personales y daños materiales...................................................... 69 4.2. Exclusión de cobertura general de todas las responsabilidades de los directores y gerentes ......................... 70 V. Aplicabilidad del art. 158 ..................................................... 71 VI. Cláusula abusiva .................................................................. 72 ART. 114 I. Preliminar............................................................................. 73 II. Culpa grave y dolo ............................................................... 74 III. Diferentes consecuencias legales del art. 114 con el art. 70 de la Ley de Seguros.................................................................. 74 IV. Fallo plenario Mustafá c. Núñez....................................... 78 4.1. Art. 114 (y su diferencia con el art. 70)...................... 78 4.2. Modificación de la legislación aplicable por la ley 24.449 .................................................................. 79 4.3. Modificación de la legislación aplicable por el Código Civil y Comercial de la Nación................................... 79 4.4. Cambios normativos .................................................. 80 V. Moderna doctrina judicial .................................................... 80 VI. Caducidades vs. Exclusiones................................................. 84 VII. Jurisprudencia ...................................................................... 85 7.1. Álvarez,Agustín c. Casanova, Rodrigo: culpa grave: inoponibilidad a la víctima......................................... 85 7.2. Alderete, María c. Ramírez, César y Caja de Seguros: culpa grave. Inoponibilidad a la víctima ............ 91 7.3. Olmos, Paula c. Strapoli, Juan: requisitos de la culpa grave............................................................. 95 ART. 115 I. Introducción......................................................................... 97 II. Incumplimiento de la denuncia............................................. 98 III. Inteligencia artificial y notificación del siniestro.................... 100 XII Ley de Seguros comentada ART. 116 I. Cumplimiento de la condena por parte de la aseguradora ... 104 II. Incumplimiento del pago temporáneo de la condena por parte de la compañía de seguros........................................... 104 III. Reconocimiento de responsabilidad o transacción unilateral del asegurado ....................................................................... 107 IV. Perjuicio sustancial de la compañía de seguros ..................... 107 V. No hay sanciones para el incumplimiento del asegurado ..... 108 VI. Limitaciones del art. 116: exceso de suma asegurada y franquicia ................................................................................... 110 VII. Inteligencia artificial y transacción sin anuencia de la compañía de seguros....................................................................... 111 ART. 117 I. Facultades de la compañía de seguros................................... 113 II. Liquidación del siniestro....................................................... 114 ART. 118 I. Privilegio del damnificado..................................................... 118 II. Citación en garantía ............................................................. 118 2.1. Acción directa no autónoma ...................................... 120 2.2. Acción directa autónoma ........................................... 120 III. Ejercicio de un derecho propio ............................................. 124 3.1. Ley de Defensa del Consumidor................................. 125 3.2. Ley de Tránsito (art. 68; seguro obligatorio) .............. 125 3.3. Código Civil y Comercial de la Nación ...................... 126 3.4. Preguntas retóricas..................................................... 127 3.5. Conclusiones: existencia de un derecho propio para reclamar a la compañía de seguros............................. 128 IV. ...en la medida del seguro.................................................. 129 V. No oponibilidad de defensas posteriores al siniestro............. 134 VI. Jurisprudencia ...................................................................... 135 ART. 119 ............................................................................................. 137 Índice general XIII ART. 120 I. Introducción......................................................................... 139 II. Aplicación ............................................................................ 139 SECCIÓN XII - SEGURO DE TRANSPORTE SEGURO DE TRANSPORTE I. Introducción......................................................................... 145 II. Definición del contrato de transporte y contrato de seguro de transporte............................................................................. 145 III. Sujetos en el transporte de mercaderías y la contratación del seguro................................................................................... 146 IV. Vías de transporte................................................................. 147 V. Modalidades de transporte ................................................... 148 VI. Riesgos cubiertos.................................................................. 148 VII. Transporte público de pasajeros. Transporte de personas. Vehículos automotores ......................................................... 149 ART. 121 I. Régimen legal ....................................................................... 151 II. Ámbito de aplicación............................................................ 152 ART. 122 I. Introducción......................................................................... 153 II. Razonabilidad de rutas y/o caminos. Eximición.................... 153 III. Caso fortuito y/ o fuerza mayor............................................ 154 IV. Comienzo y fin de la cobertura............................................. 154 V. La tecnología al servicio del transporte. Geolocalización. Inteligencia artificial ............................................................. 155 VI. Incoterms.............................................................................. 157 VII. Camiones sin conductor y el seguro de transporte de mercadería ..................................................................................... 158 VIII. El riesgo cibernético en el transporte de mercadería............. 159 ART. 123 I. Introducción......................................................................... 161 XIV Ley de Seguros comentada II. Seguro por tiempo ................................................................ 161 III. Seguro por viaje.................................................................... 162 IV. Plazo de garantía .................................................................. 162 ART. 124 I. Concepto.............................................................................. 163 II. Principio general................................................................... 163 III. El abandono de vehículos de transporte terrestre.................. 164 3.1. Pérdida total efectiva.................................................. 164 3.2. Plazo .......................................................................... 164 IV. El abandono de medios de transporte fluvial y de aguas interiores.................................................................................... 165 ART. 125 I. Introducción......................................................................... 167 II. Deber de no dañar................................................................ 167 III. Normativa del Código Civil y Comercial.............................. 168 IV. Extensión de responsabilidad................................................ 168 ART. 126 I. Cálculo de la indemnización según se trate de mercadería ... 169 1.1. Alternativas al cálculo de la indemnización ................ 170 II. Cálculo de la indemnización según se trate del vehículo de transporte terrestre, excluyéndose los medios de transporte fluvial o por aguas interiores................................................. 170 III. Jurisprudencia ...................................................................... 171 3.1. Valor de la mercadería................................................ 171 3.2. Prueba........................................................................ 171 ART. 127 I. Vicio propio. Excepcionalidad.............................................. 174 II. Culpa o negligencia del cargador o destinatario.................... 175 III. Eximición de la responsabilidad del transportista. Responsabilidad por culpa .................................................................. 175 IV. Ley 24.653 de Transporte Automotor de Cargas. La eximición de responsabilidad del transportista de forma expresa . 176 V. La fuerza mayor y/o el caso fortuito ..................................... 177 Índice general XV VI. Jurisprudencia agrupada sobre seguro de transporte de mercadería.................................................................................. 178 6.1. Robo. Cargas del asegurado. Tomador del seguro distinto al transportista.................................................. 178 6.2. Transporte internacional. Convenios. Subrogación de los derechos por la aseguradora ................................. 180 6.3. Transporte de mercadería en exceso de los límites de póliza ......................................................................... 182 6.4. Eximición de responsabilidad del transportista. Imposibilidad de repetición contra el transportista. Ley 26.643................................................................. 182 6.5. Caso fortuito y/o fuerza mayor. Cambio forzoso del viaje. Estipulaciones particulares de cobertura. Interpretación a favor del predisponente........................... 183 6.6. Robo. Aparición de la mercadería previo al pago indemnizatorio........................................................... 186 6.7. Gastos en la verificación del siniestro ......................... 186 CAPÍTULO III - SEGURO DE PERSONAS SECCIÓN I - SEGURO SOBRE LA VIDA SEGURO DE PERSONAS I. Introducción......................................................................... 193 II. Naturaleza jurídica............................................................... 194 III. Definiciones doctrinarias y del derecho comparado del seguro de personas................................................................ 197 IV. El riesgo cubierto.................................................................. 197 V. Clasificación de los seguros de personas ............................... 198 ART. 128 I. Vida asegurable .................................................................... 201 II. Consentimiento. Revocación ................................................ 202 III. Capacidad. Ejercicio de los derechos .................................... 202 IV. Los interdictos y menores de 14 años ................................... 204 V. La situación de las personas con capacidad restringida......... 204 VI. La vida del humano. La vida de la persona no humana ....... 205 VII. Avatar................................................................................... 210 XVI Ley de Seguros comentada ART. 129 I. Introducción......................................................................... 213 II. El conocimiento del riesgo por parte del contratante y del tercero asegurado ................................................................. 214 III. Formulario de suscripción .................................................... 215 IV. La información de las personas humanas como derecho personalísimo ............................................................................ 216 V. El genoma humano............................................................... 216 5.1. Posiciones respecto a la utilización de la información genética en la suscripción de seguros y su regulación normativa................................................................... 218 5.2. Precisiones al momento de considerar el genoma humano para la suscripción del riesgo........................ 219 5.3. Discriminación genética ............................................. 220 VI. Los datos. Su uso por la inteligencia artificial ....................... 222 VII. Jurisprudencia. Carga de la prueba. Reticencia ..................... 225 ART. 130 I. Entendimiento de la incontestabilidad............................... 229 II. La reticencia. Consecuencia. Prueba del dolo........................ 230 III. La suspensión y rehabilitación.............................................. 231 IV. Jurisprudencia ...................................................................... 231 4.1. Deber de información................................................. 231 4.2. Reticencia................................................................... 232 4.3. Prueba del dolo .......................................................... 232 4.4. Juicio de peritos. Reticencia........................................ 233 4.5. Declaración del riesgo ................................................ 234 ART. 131 I. Reticencia en la declaración de la edad. Principio de continuidad del contrato .............................................................. 237 II. Edad mayor. Solución ........................................................... 238 III. Edad menor. Solución ........................................................... 238 IV. Rescisión .............................................................................. 239 ART. 132 I. Introducción......................................................................... 241 Índice general XVII II. Claridad de las previsiones contractuales.............................. 242 III. Modificaciones del riesgo propias de la naturaleza de seguro de vida.................................................................................. 243 IV. Consecuencia de la agravación del riesgo.............................. 244 V. Jurisprudencia ...................................................................... 244 5.1. Contrato de adhesión................................................. 244 5.2. Cláusula abusiva en el seguro de vida. Deber de información ....................................................................... 245 ART. 133 I. Introducción......................................................................... 247 II. Alcance. Consecuencia.......................................................... 248 ART. 134 I. Introducción. Fundamento ................................................... 249 II. Condición para la rescisión del asegurado. La situación del asegurador............................................................................ 250 III. Tercero beneficiario .............................................................. 250 IV. Jurisprudencia. Derecho de rescisión del asegurado .............. 251 ARTS. 135 A 137 I. Provocación del siniestro ...................................................... 254 II. El suicidio voluntario ........................................................... 254 2.1. La voluntad................................................................ 254 2.2. Plazo de carencia........................................................ 257 2.3. Prueba........................................................................ 257 2.4. Única exclusión posible y en el plazo determinado ..... 258 III. Muerte del tercero por el contratante. Muerte del asegurado por el beneficiario................................................................. 258 3.1. La muerte del tercero es provocada por el contratante 258 3.2. La muerte del asegurado es provocada por el beneficiario.......................................................................... 259 IV. Muerte en empresa criminal o pena de muerte...................... 259 V. Jurisprudencia ...................................................................... 260 5.1. Régimen propio del seguro de personas sobre provocación del siniestro. Culpa grave ............................... 260 5.2. Suicidio ...................................................................... 263 XVIII Ley de Seguros comentada 5.3. Intencionalidad .......................................................... 264 5.4. Culpa grave................................................................ 265 5.5. Empresa criminal ....................................................... 265 5.6. Prueba........................................................................ 265 ART. 138 I. Introducción. Prima nivelada................................................ 267 II. Seguro saldado ..................................................................... 268 III. Rescate stricto sensu............................................................. 269 IV. Derecho del asegurado.......................................................... 269 V. Planes técnicos...................................................................... 271 VI. Jurisprudencia ...................................................................... 271 6.1. Prima nivelada. Reserva matemática .......................... 271 6.2. Derecho al rescate ...................................................... 273 6.3. Pago del valor de rescate. Contratos en dólares.......... 273 ART. 139 I. Introducción......................................................................... 275 II. Interpelación fehaciente por parte del asegurador................. 276 ART. 140 I. Introducción......................................................................... 277 II. Condiciones para la liberación del asegurador...................... 277 2.1. Plazo .......................................................................... 277 2.2. Pago de rescate........................................................... 277 ART. 141 I. Condición necesaria. Derecho del asegurado ........................ 279 II. Préstamo............................................................................... 279 III. Préstamo automático............................................................ 280 IV. Jurisprudencia ...................................................................... 280 4.1. Prórroga automática .................................................. 280 4.2. Préstamo automático.................................................. 280 ART. 142 ............................................................................................. 283 Índice general XIX ART. 143 I. Introducción......................................................................... 285 II. Carácter de la designación.................................................... 286 III. Naturaleza de la designación ................................................ 287 IV. Revocabilidad. Pérdida ......................................................... 288 V. Beneficiario consumidor ....................................................... 289 VI. Deber de información........................................................... 291 VII. Prescripción.......................................................................... 293 VIII. Denuncia. Documentación. Plazo de pago ............................ 295 IX. Aplicación ............................................................................ 297 X. Jurisprudencia ...................................................................... 297 10.1. Deber de información. Contrato en moneda extranjera. Carga de la prueba. Daño punitivo contra la aseguradora................................................................ 297 10.2. Designación de beneficiarios. Personas determinadas o determinables.......................................................... 298 10.3. Voluntad del causante ................................................ 299 10.4. Momento de adquisición del derecho como beneficiario .............................................................................. 300 10.5. El beneficio no integra el sucesorio............................. 300 10.6. Tercero beneficiario a título oneroso .......................... 302 10.7. Seguro de vida como contrato de consumo ................ 303 10.8. Concubina beneficiaria. Deber de información. Contrato de consumo ....................................................... 305 ART. 144 I. Introducción......................................................................... 309 II. El art. 2392 del Código Civil y Comercial de la Nación ....... 310 III. Jurisprudencia. Acción de reducción. Afectación de la porción legítima del heredero forzoso. Colación ........................ 311 ART. 145 I. Introducción......................................................................... 315 II. Designación genérica de hijos............................................... 316 III. Herederos............................................................................. 316 IV. Ausencia de designación ....................................................... 317 V. Cuota parte .......................................................................... 317 VI. Jurisprudencia. Herederos beneficiarios subsidiariamente..... 317 XX Ley de Seguros comentada ART. 146 I. Introducción......................................................................... 321 II. Validez.................................................................................. 321 III. Jurisprudencia. Forma de la designación............................... 322 ART. 147 I. Introducción......................................................................... 323 II. Acción de los acreedores....................................................... 324 2.1. Rescate....................................................................... 324 2.2. Capital ....................................................................... 324 ART. 148 ............................................................................................. 325 SECCIÓN II - SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES I. Introducción......................................................................... 329 II. Notas características y distintivas del seguro de accidentes personales............................................................................. 329 2.1. Certeza en la producción del evento previsto.............. 329 2.2. Accidente ................................................................... 330 2.3. Coberturas................................................................. 331 2.4. Plazos de prueba y pago............................................. 331 III. Beneficiario de la cobertura .................................................. 332 IV. Prórroga tácita. Rescisión. Rescate ....................................... 332 V. Pluralidad de seguros............................................................ 333 VI. La invalidez .......................................................................... 334 ART. 149 ............................................................................................. 335 ART. 150 ............................................................................................. 337 Índice general XXI ART. 151 I. Introducción......................................................................... 339 II. Prueba .................................................................................. 339 ART. 152 I. Dolo o culpa grave como causales de eximición ................... 341 II. Jurisprudencia ...................................................................... 342 2.1. Invalidez. Entendimiento del concepto de actividad remunerativa .............................................................. 342 2.2. Accidente. Agente externo. Infarto. Excepción............ 343 2.3. Suicidio. Doble indemnización ................................... 346 SECCIÓN III - SEGURO COLECTIVO SEGURO COLECTIVO I. Introducción......................................................................... 349 II. Definición............................................................................. 350 III. Operatividad ........................................................................ 350 IV. Coberturas ........................................................................... 352 V. El deber de información para con los miembros del grupo .. 352 VI. Inaplicabilidad de institutos del seguro de personas en los seguros colectivos................................................................. 353 VII. La reticencia y la agravación del riesgo en el seguro de vida colectivo ............................................................................... 353 VIII. Seguro de vida colectivos voluntarios y obligatorios............ 354 IX. Seguro colectivo de vida en la plaza aseguradora.................. 354 X. Pluralidad de seguros............................................................ 355 XI. Contratos conexos................................................................ 355 ART. 153 I. Introducción......................................................................... 357 II. El beneficiario....................................................................... 358 ART. 154 I. Condiciones de incorporación .............................................. 359 XXII Ley de Seguros comentada II. Examen médico .................................................................... 360 ART. 155 I. Introducción......................................................................... 361 II. Deber de información respecto al fin de pertenencia al grupo.................................................................................... 361 ART. 156 I. Introducción......................................................................... 363 II. De la responsabilidad civil del contratante. El contratante como beneficiario ................................................................. 364 III. Jurisprudencia ...................................................................... 364 3.1. Seguro colectivo como contrato de consumo. Deber de información de la aseguradora de comunicar la falta de pago por el empleador................................... 364 3.2. Deber de información................................................. 366 3.3. Prescripción en el seguro colectivo. Aplicación art. 50 Ley de defensa del Consumidor.................................. 367 3.4. Contratos conexos. Contrato de plan de ahorro y seguro de vida. Denuncia de siniestro......................... 367 3.5. Interpretación a favor del adherente........................... 370 3.6. Acción de clase. Seguro colectivo de vida sobre saldo de tarjeta de crédito.................................................... 370 3.7. Aceptación tácita. Prescripción................................... 372 3.8. Carga de la prueba de la reticencia............................. 373 3.9. Responsabilidad del contratante................................. 374 CAPÍTULO IV - DISPOSICIONES FINALES ART. 157 I. Seguros y Ley de Navegación................................................ 379 II. Seguros obligatorios y la Ley de Seguros: la violación de la naturaleza de los seguros ...................................................... 380 ART. 158 I. Preliminar............................................................................. 385 Índice general XXIII II. El orden público de la Ley de Seguros a través de una norma de textura abierta ................................................................. 387 III. La evolución de la normativa legal ....................................... 390 IV. Artículos inmodificables y modificables................................ 392 4.1. Inmodificables (porque lo determina el mismo art. 158)..................................................................... 392 4.2. Inmodificables (en forma total o parcial), por su letra o naturaleza................................................................ 393 4.3. Modificables a favor del asegurado ............................ 393 4.4. Modificables por las partes......................................... 393 V. Pautas para la interpretación del art. 158 ............................. 394 VI. Un nuevo orden público para proteger a los consumidores de seguros............................................................................. 395 TÍTULO II - REASEGURO ART. 159 I. Introducción......................................................................... 399 II. Principio general................................................................... 402 III. Distintas clases de reaseguros ............................................... 404 3.1. Reaseguros proporcionales y no proporcionales......... 404 3.1.1. Reaseguros proporcionales............................ 404 3.1.2. Reaseguros no proporcionales....................... 405 3.2. Reaseguros facultativos y automáticos ....................... 406 3.2.1. Reaseguros automáticos ................................ 406 3.2.2. Reaseguros facultativos ................................. 406 IV. Slip de reaseguro................................................................... 407 V. Reaseguro back to back (o as original) ................................. 408 VI. Desnaturalización o distorsión del reaseguro........................ 410 VII. Retrocesiones........................................................................ 411 ART. 160 I. Historiografía del reaseguro en Argentina ............................ 413 II. La actividad comercial de las reaseguradoras y la normativa vigente en la actualidad ........................................................ 414 III. Cláusula cut through expresa ............................................... 415 IV. Cláusula cut through implícita o fáctica ............................... 418 4.1. Claims control clause ................................................. 418 XXIV Ley de Seguros comentada 4.2. Contratos conexos ..................................................... 421 4.3. Cadena de comercialización ....................................... 424 ART. 161 ............................................................................................. 427 ARTS. 162 A 164 ............................................................................................. 429 CUARTA PARTE Contiene QR con material complementario ................................. 433 SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL OBLIGATORIOS DE AUTOMOTORES (ART. 68 DE LA LEY 24.449) I. Preliminar............................................................................. 436 II. Diferencias entre los seguros de responsabilidad civil de carácter obligatorio y voluntarios......................................... 436 2.1. Seguro de responsabilidad civil de carácter voluntario 437 2.2. Seguro de responsabilidad civil de carácter obligatorio .............................................................................. 437 III. Comparación entre el seguro de responsabilidad civil voluntario y el seguro de responsabilidad civil obligatorio ........... 438 IV. Análisis de las diez (10) diferencias entre el seguro de responsabilidad civil voluntario y el seguro de responsabilidad civil obligatorio............................................................................ 439 4.1. Voluntariedad vs. Obligatoriedad............................... 439 4.1.1. Seguro de responsabilidad civil voluntario..... 439 4.1.2. Seguro de responsabilidad civil obligatorio.... 439 4.2. Principal beneficiado: propio asegurado vs. víctima del accidente de tránsito ............................................. 440 4.2.1. Seguro de responsabilidad civil voluntario..... 440 4.2.2. Seguro de responsabilidad civil obligatorio.... 440 4.3. Beneficiario secundario: víctima del siniestro vs. propio asegurado............................................................. 442 4.3.1. Seguro de responsabilidad civil voluntario..... 442 Índice general XXV 4.3.2. Seguro de responsabilidad civil obligatorio.... 442 4.4. El deber de responder de la compañía de seguros solo en los casos en que exista responsabilidad del asegurado o también cuando no existe responsabilidad del asegurado................................................................... 443 4.4.1. Seguro de responsabilidad civil voluntario..... 443 4.4.2. Seguro de responsabilidad civil obligatorio.... 443 4.5. Las causales de eximición de responsabilidad de la víctima que pueden llegar a limitar la responsabilidad de la compañía de seguros y situaciones donde igualmente se mantiene la obligación de responder........... 443 4.5.1. Seguro de responsabilidad civil voluntario..... 443 4.5.2. Seguro de responsabilidad civil obligatorio.... 444 4.6. Ciertos incumplimientos del asegurado pueden eximir a la compañía de seguros o mantienen la responsabilidad de la aseguradora frente a la víctima .................. 444 4.6.1. Seguro de responsabilidad civil voluntario..... 444 4.6.2. Seguro de responsabilidad civil obligatorio.... 444 4.7. Interpretación de las cláusulas abusivas...................... 445 4.7.1. Seguro de responsabilidad civil voluntario..... 445 4.7.2. Seguro de responsabilidad civil obligatorio.... 445 4.8. Aplicación individual o social del contrato................. 446 4.8.1. Seguro de responsabilidad civil voluntario..... 446 4.8.2. Seguro de responsabilidad civil obligatorio.... 446 4.9. Control del Estado ..................................................... 447 4.9.1. Seguro de responsabilidad civil voluntario..... 447 4.9.2. Seguro de responsabilidad civil obligatorio.... 447 4.10. Función social del seguro ........................................... 448 4.10.1. Seguro de responsabilidad civil voluntario..... 448 4.10.2. Seguro de responsabilidad civil obligatorio.... 448 4.11. Primeras conclusiones ................................................ 449 V. Seguro obligatorio de automotores (art. 68 de la ley 24.449) ........................................................................... 449 5.1. Importancia................................................................ 449 5.2. Consumidores: art. 1092 del Código Civil y Comercial ............................................................................. 451 5.3. Asegurado: consumidor de seguros ............................ 452 5.4. Víctimas de accidentes de tránsito: consumidores de seguros....................................................................... 453 5.4.1. Tesis negativa ................................................ 453 XXVI Ley de Seguros comentada 5.4.2. Tesis afirmativa.............................................. 454 5.5. Obligación legal autónoma ........................................ 463 5.5.1. Medidas autosatisfactivas.............................. 464 5.5.2. Daños punitivos............................................. 465 5.6. Consecuencias legales cuando una víctima de un siniestro es considerada como consumidor................. 466 5.7. Consecuencias procesales ........................................... 467 5.7.1. Proceso abreviado.......................................... 467 5.7.2. Gratuidad del procedimiento......................... 467 5.7.3. Cargas probatorias dinámicas........................ 468 5.7.4. Acción directa autónoma............................... 469 5.8. Consecuencias de fondo ............................................. 470 5.8.1. Daños punitivos............................................. 470 5.8.2. Daño directo.................................................. 473 5.8.3. Prescripción de cinco (5) años........................ 473 5.8.4. Prescripción: causales de interrupción aplicables................................................................ 474 5.8.5. Publicación de las condenas a las compañías de seguros...................................................... 475 5.8.6. Publicidad: efecto vinculante frente a las víctimas................................................................ 476 5.8.7. Sanciones a las empresas................................ 476 5.8.8. Solidaridad de la cadena de comercialización 477 5.8.9. Inoponibilidad de ciertas defensas frente a la víctima........................................................... 477 5.8.10. Interpretación del contrato a favor de la víctima............................................................... 478 5.8.11. No aplicación de efecto relativo de los contratos ................................................................. 479 5.8.12. Cláusulas abusivas......................................... 479 5.9. Mora del asegurado en el pago de la prima: la trampa del silencio de las compañías de seguros..................... 480 5.9.1. ¿Ser o no ser? ¿cobertura o no cobertura? ..... 480 5.9.2. El principio de transparencia y el deber de actuar de buena fe ......................................... 481 5.9.3. Responsabilidad de las compañías de seguros cuando existe mora en el pago de la prima .... 483 Índice general XXVII QUINTA PARTE Contiene QR con material complementario ................................. 493 CLÁUSULA CLAIMS MADE I. Preliminar............................................................................. 496 II. Introducción......................................................................... 497 III. Tres (3) alternativas para aplicar la cobertura de los seguros de responsabilidad civil......................................................... 500 3.1. Base ocurrencia .......................................................... 500 3.2. Base reclamo: cláusula claims made ........................... 500 3.3. Base manifestación ..................................................... 500 IV. Dos (2) clases de cláusulas claims made................................ 501 4.1. Claims made anglosajona........................................... 501 4.2. Claims made latinoamericana .................................... 501 V. Flexibilización de la cláusula claims made ............................ 503 5.1. Retroactividad............................................................ 503 5.1.1. Versión anglosajona (de la cláusula claims made) ............................................................ 504 5.1.2. Versión latinoamericana (de la cláusula claims made) ............................................................ 505 5.1.3. Siniestros conocidos vs. Hechos advertidos............................................................... 505 5.1.4. Fecha de antigüedad o período de continuidad ................................................................ 508 5.2. Denuncia del propio asegurado.................................. 512 5.3. Período extendido de notificaciones ........................... 515 5.3.1. Costo del período extendido de notificaciones 516 5.3.2. Condiciones del período extendido de notificaciones......................................................... 517 VI. La inoponibilidad de la cláusula claims made a las víctimas de siniestros.......................................................................... 518 VII. Ilegalidad de la cláusula claims made por violar la Ley de Seguros................................................................................. 520 7.1. Art. 109 de la Ley de Seguros..................................... 520 7.2. Art. 115 de la Ley de Seguros..................................... 521 7.3. Art. 59 de la Ley de Seguros....................................... 522 7.4. Art. 36 de la Ley de Seguros....................................... 523 7.5. Art. 118 de la Ley de Seguros..................................... 524 7.6. Art. 158 de la Ley de Seguros..................................... 525 XXVIII Ley de Seguros comentada VIII. Ilegalidad de la cláusula claims made por violar el Código Civil y Comercial.................................................................. 525 8.1. Art. 9º: buena fe......................................................... 526 8.2. Art. 10: abuso de derecho .......................................... 527 8.3. Art. 11: abuso de posición dominante ........................ 527 8.4. Art. 12: orden público................................................ 528 8.5. Art. 986: cláusulas particulares .................................. 529 8.6. Art. 988, inc. 1º: desnaturalización ............................ 529 8.7. Art. 988, inc. 2º: restricción ....................................... 530 8.8. Art. 988, inc. 3º: expectativas razonables................... 531 8.9. Art. 989: cláusulas aprobadas por el organismo de control ....................................................................... 532 8.10. Art. 1094: prelación normativa .................................. 533 8.11. Art. 1094: interpretación normativa........................... 534 8.12. Art. 1095: interpretación del contrato de consumo .... 534 8.13. Art. 1100: deber de información ................................ 535 8.14. Art. 1118: cláusulas abusivas negociadas individualmente o aprobadas: nulidad ...................................... 537 8.15. Art. 1119: cláusulas abusivas: desequilibrio ............... 538 8.16. Art. 1743: dispensa anticipada de responsabilidad ..... 538 8.17. Art. 2568: nulidad de la cláusula de caducidad .......... 538 IX. Jurisprudencia de la cláusula claims made ............................ 539 9.1. D. D. V., G. E. c. Rucalaf SA (17/22021).................. 539 9.2. C., R. A. W. c. Nuevo Sanatorio Berazategui (16/12/2020) .............................................................. 541 9.3. Á. L. E. c. Clínica Privada de Salud Mental Santa Isabel y otros: cláusula claims made/inoponibilidad . 544 9.4. F. R., C. c. Gobierno de la Ciudad de Buenos Aires y otros: cláusula claims made...................................... 547 9.5. Barral de Keller Sarmiento, Graciela c. Guevara, Juan A. y otros: cláusula claims made....................... 550 Bibliografía .................................................................................. 559 Índice temático............................................................................. 647